افرادی که وام می گیرند همیشه دغدغه این را دارند که آیا در صورت وقوع اتفاقی ناخواسته در آینده، امکان بازپرداخت اقساط وامی را که گرفته اند خواهند داشت؟ برخی مواقع شاهد آن هستیم که فردی به حساب این که درآمد خوبی دارد و می تواند کار کند و اقساط وامهای دریافتی خود را پرداخت کند، بنا به دلایل و اتفاقاتی که برایش رخ می دهد، دیگر توان پرداخت اقساط خود را ندارد. هر قسطی که فرد امکان پرداخت آن را نداشته باشد شامل جریمه هایی میشود و رفتهرفته اقساط روی هم جمع میشوند و باعث می شود که چنین فردی به دلایل ناخواسته به عنوان فردی شناخته شود که به تعهدات خود وفادار نبوده و اقساط خود را سر موقع به بانک پرداخت نکرده است. در این صورت هم ضامنین این فرد دچار مشکل میشوند و هم خود فرد بدهکاری بالا می آورد و هر چه سریعتر باید نسبت به پرداخت آن اقدام نماید. بانک این افراد را جزو افراد بدحساب قرار می دهد و معمولاً دیگر از هیچ بانکی امکان دریافت تسهیلاتی را نخواهد داشت و اگر هم داشته باشد، شرط و شروط بیشتری برای وی گذاشته خواهد شد.
در صورت بدحسابی افراد، حتی هیچ کس دیگر حاضر نخواهد بود که برای وی ضمانتی انجام دهد. در برخی مواقع فرد از روی بی خیالی و بد حساب بودن به چنین مشکلی بر می خورد ولی در برخی مواقع فرد نمیخواهد، چنین مشکلی برایش پیش بیاید و قصد این را داشته است که سر هر ماه اقساط خود را پرداخت نماید، ولی به دلایلی پیش بینی نشده از پرداخت اقساط ناتوان گشته و نتوانسته اقساط خود را سر موقع به بانک پرداخت نماید.
خیلی از افراد به دنبال پاسخ این سوال می باشند که با کمی تحقیق و مطالعه میتوان به این نتیجه رسید که راهحلی نیز برای این مشکل افراد وجود دارد ولی بهتر است قبل از دریافت وام به این امر اقدام نمایند.
بیمه وام راه حل بسیار اساسی می باشد که فرد می تواند نسبت به پرداخت اقساط خود در صورت وقوع اتفاقات پیش بینی نشده، خود را بیمه نماید که در این مواقع شرکت بیمه کننده به جای شما اقساط وام شما را پرداخت مینماید. البته برای هر وامی که گرفته می شود، شرایط و حق بیمه متفاوتی وجود دارد که فرد قبل از دریافت وام خود باید نسبت به بیمهای که به وام وی تعلق میگیرد، تحقیقی انجام دهد و در صورت توانایی پرداخت حق بیمه، به بیمه کردن وام دریافتی خود اقدام نماید. البته انواع و اقسام بیمه وام بانکی وجود دارد که یکی برای فوت افراد تعلق می گیرد و دیگری برای از کار افتادگی و غیره و مبالغ دریافتی بابت این بیمه نیز بسیار متفاوت میباشد.
مثلاً فرض کنید فردی بعد از گرفتن وام از بانک فوت نماید، در این صورت هم بانک با مشکل مواجه خواهد شد و هم بستگان آن فرد. چرا که بانک خواهان دریافت پول داده شده به فرد می باشد و بستگان فرد نیز به دلیل این که از آن پول بهره ای نبرده اند، نمی خواهند پول بانک را بپردازند و یا فرض کنید فرد بعد از وام به دلایلی مانند تصادف، سکته و یا هر دلیل دیگری از کار افتاده شود، در این صورت مطمئنا فرد نخواهد توانست اقساط وام خود را پرداخت نماید (مگر این که دارای شرایط مالی خوب و یا حقوق ثابتی باشد) و خانواده این فرد برای دادن اقساط وام وی دچار مشکل خواهند شد. راه حل همه این اتفاقاتی که باعث میشود فرد از دادن اقساط خود ناتوان گردد، بیمه وام بانکی می باشد.
نحوه پرداخت حق بیمه با توجه به شرایط بیمه کننده و وام دریافتی وی و شرکتی که بیمه را تامین میکند، متفاوت میباشد. در برخی مواقع ممکن است فرد این امکان را داشته باشد که حق بیمه وام بانکی را نیز قسط بندی نماید و ماهیانه آن حق بیمه را پرداخت کند ولی در برخی مواقع فرد باید تمامی مبالغ حق بیمه را یکجا و قبل از دریافت وام به حساب شرکت بیمه گذار واریز نماید.
اکثرا می توان تمامی وام های بانکی اعم از (وام های بسته و وامهای باز) را با هر مبلغ دریافتی بیمه نمود ولی شرکت های بیمه گذار برای بیمه هایی که برای وام ها انجام می دهند، پوشش های متفاوتی را تعریف نموده اند. برخی از آنها هستند که فقط وام هایی با مبالغ کم را تحت پوشش قرار میدهند ولی برخی مبالغ دریافتی بالا را نیز تحت پوشش خود قرار میدهند.
برخی هستند که فقط برای فوت فرد تعریف شده اند ولی برخی از تمامی اتفاقاتی را که باعث میشود فرد توان پرداخت وام خود را نداشته باشد را تحت پوشش خود قرار میدهند و غیره. مطمئنا شرایط و مبلغ حق بیمه هر کدام از این بیمه نامه ها هم متفاوت خواهد بود. بنابراین قبل از اینکه فرد اقدام به بیمه وام خود نماید باید مطالعه و تحقیق کامل خود را در مورد بیمه وام ها داشته باشد تا بتواند بیمه مناسب برای وام دریافتی خود را انتخاب نماید.
مطمئناً با بیمه کردن وام دریافتی خود، هم بانکها را از استرس و مشکلات که ممکن است برای وام های ارائه شده شان به وجود آید، به دور نگه دارید و هم خودتان مطمئن هستید که اگر به دلایلی (البته با توجه به نوع پوشش بیمه ای که کرده اید) برایتان اتفاقی پیش آید و شما از بازپرداخت وام خودتان ناتوان شوید، نه خود شما و نه خانواده شما و نه ضامنینتان دچار مشکل نخواهد شد و به جای شما، شرکت بیمه ای که شما وام خود را از آن شرکت بیمه نموده اید، بلافاصله بعد از ثابت شدن مشکل و ناتوانی شما، شروع به پرداخت اقساط وام شما به صورت ماهیانه خواهد نمود.
معمولا وقتی از بیمه وام بانکی بحث میشود، بسیاری از افراد از وجود چنین بیمه ای، اظهار ناآگاهی می نمایند و برخی میگویند که فقط در حد نام، با آن بیمه آشنایی دارند و از شرایط و نحوه استفاده آن چیزی نمی دانند. شاید دلیل آن این باشد که تبلیغات درستی در مورد این بیمه بین مردم وجود نداشته است و یا شاید هم افراد علاقه خاصی به داشتن چنین بیمه ای ندارند. چراکه برای آینده میباشد و هیچگاه فرض نمیکنند که شاید برایشان در آینده اتفاق ناگواری پیش بیاید که لازم باشد از بیمه استفاده نمایند، بنابراین سراغ مطالعه و تحقیق در مورد آن بیمه نمیروند و دلیل دیگری هم که میتوان برای استفاده نکردن مردم از این بیمه نام برد این است که، معمولا افرادی که سراغ وام های بانکی می آیند، دارای مشکلات مالی می باشد و می خواهند با گرفتن این وام به رفع نیاز مالی خود بپردازند و از آنجایی که این بیمهها نیز دارای حق بیمه می باشند و فرد باید آن حق بیمه را بپردازد تا بتوانند از خدمات بیمه مربوطه استفاده نمایند، از پرداخت آن حق بیمه امتناع می نمایند و با خود میگویند که چرا باید برای احتمالی که در آینده امکان دارد با آن روبه رو شوند، در این شرایط بد وضعیت مالی شان پولی را پرداخت نمایند. بنابراین مشکلات مالی نیز یکی دیگر از علل استفاده نکردن از این وام میتواند باشد.
بیمه وام بدهکار و بیمه مرهونات بانکی. هر یک از این دو برای شرایط متفاوتی استفاده میشوند و هر کدام، مبالغ و شرایط مخصوص به خود را دارند. در واقع افرادی که مسئولیت پذیر میباشند و نمیخواهند مشکلات آنها، دیگران را دچار گرفتاری نمایید از این نوع بیمه استفاده می کنند.
این نوع بیمه برای بعد از فوت فرد وام گیرنده به درد می خورد. یعنی فرد ضامنین و خانواده خود را از درگیر شدن با بدهی خود بیمه میکند و نمیگذارد بعد از فوت وی، آنها دچار مشکل شود. افرادی که این بیمه را برای وام خود (چه برای وامی که از بانک دریافت نموده اند و چه برای وامی که از دیگر موسسات دریافت کرده اند) بر می گزینند، شرکت بیمه کننده متعهد می شود که در قبال دریافت حق بیمه خود، اگر برای فردی اتفاقی بیفتد و فوت کند و یا آن فرد به صورت طبیعی فوت کند، باقی اقساط وی را همانطور که در قراردادهایشان منعقد گردیده است، به بانک بپردازد و خانواده و ضامنین آن فرد دچار گرفتاری پرداخت اقساط وام نشوند. ولی در صورت در قید حیات بودن فرد، این وام اصلاً کارایی نخواهد داشت.
این بیمه در واقع نوعی بیمه آتش سوزی می باشد. از این بیمه زمانی استفاده میشود که فرد برای ضمانت بازپرداخت وام خود سند ملکی را به رهن بانک در آورده است. در واقع در مواقعی که فرد برای خانه یا کارخانه یا هر ملک دیگری، برای خود وام دریافت کند و سند آن ملک را بابت ضمانت بازپرداخت وام، رهن بانک در آورد تا در مواقعی که از بازپرداخت اقساط وام ناتوان شود و یا به هر دلیلی نخواهد اقساط وام را بپردازد، بانک بتواند با صاحب شدن آن ملک، جبران خسارت وام پرداختی خود را داشته باشد. در این مواقع ممکن است ملک به رهن گذاشته شده با آتش سوزی یا هر اتفاق دیگری مواجه شود که در آن صورت حتماً از ارزش آن ملک کم خواهد شد و فرد وام گیرنده باید از جیب خود آن ارزش کم شده ملک را تامین نماید. برای اینکه فرد گرفتار چنین مشکلی نشود باید به ارزش وام دریافتی خود، ملک مورد نظر را بیمه آتش سوزی نماید تا در صورت مواجه شدن با مشکلاتی مانند آتش سوزی یا هر اتفاق دیگر و حتی بلایای طبیعی، شرکت بیمه کننده خسارت وارده را تأمین نماید.
بهتر است قبل از گرفتن وام و در همان ابتدا وام خود را بیمه نمود ولی اگر فردی به دلایلی نتوانست یا نخواست که وام خود را بیمه نماید و بعد از پرداخت چندین قسط تصمیم بگیرد که وام خود را بیمه نماید و از خدمات آن بهره مند شود، باز هم به او اجازه این کار داده میشود. و نسبت به اقساط باقی مانده وی، مبلغ بیمه وی را محاسبه کرده (که مطمئنا این مبلغ کمتر از مبلغ بیمه وامی خواهد بود که هنوز در اول کار است و قسطی بابت آن پرداخت نشده است) و با دریافت از فرد وام گیرنده، وام وی را بیمه می نمایند و خدمات خود را در اختیار آن فرد قرار می دهند.
بیمه کردن وام ها اگرچه به نفع بانک و موسسات وام دهنده می باشد، ولی به هیچ وجه این اجازه را ندارند که بدون اطلاع فرد وام گیرنده و یا به اجبار برای وی، وام بیمه درخواست نمایند. حتی برای این موضوع قانون رسمی هم وجود دارد و اگر بانک یا موسسه ای این اجبار را برای فرد وام گیرنده جهت دریافت وام را شرط قرار دهند، فرد وامگیرنده میتواند طبق آن قانون از آن بانک یا موسسه شکایت نماید. این قانون تحت عنوان ماده ۱۹۰ قوانین مدنی ایران می باشد که در آن ماده بیان شده است که اساسیترین شرط هر معامله ای رضایت طرفین قرارداد در تمام جزئیات می باشد.
شروط زیادی برای عقد بیمه وام توسط شرکتهای بیمه کننده اعلام گردیده است. چرا که شرکتهای بیمه کننده نیز به دنبال سود خود میباشند.
* مهمترین شرط سن فردی است که وام گیرنده می باشد. سن فرد باید تا زمان تسویه حساب اقساط وام گرفته شده با بانک از سن ۷۰ سال تجاوز نکند.
* اگرچه بیمه وام بدهکار شامل فوت فرد وام گیرنده می باشد ولی اگر علت فوت فرد وام گیرنده یکی از موارد جنگ، حمله نظامی و شورش باشد، شرکت بیمه کننده تعهد پرداخت اقساط خود را برای فرد فوت شده ملغی خواهد نمود. در واقع چنین علت های فوتی شامل بیمه نمی شوند.
* همچنین اگر فرد وامگیرنده دارای اقساط معوقه و جریمه دیرکرد باشند، شامل بیمه وام نخواهند شد.
با تعهد محضری و معرفی ضامن های مورد نیاز و اخذ سفته .
خرید و فروش وام ازدواج در تهران