کارمزد بانکی همان هزینه های اسمی می باشد که برای تنظیم و نگهداری انواع حسابها و خدمات معاملات جزئی مشتریان و به خاطر پوشش هزینه‌های جاری و عملیاتی بانکها از افراد دریافت می شود.
بانک های قرض الحسنه تسهیلاتی را به افراد واگذار می‌کند که این تسهیلات برای اهدافی چون کمک به تامین هزینه های ازدواج، تعمیرات و بازسازی مسکن و غیره به افراد واگذار میشود و این بانکها حق هیچ گونه برداشت سودی را از اعطای این تسهیلات ندارند و فقط کارمزدی با نرخ خیلی پایین را جهت تامین هزینه های عملیاتی و جاری بانک ها از این تسهیلات باید دریافت نمایند. هزینه های عملیاتی و جاری بانک ها شامل هزینه های مثل تامین و نگهداری زیرساخت های فنی و نرم افزاری، هزینه‌های جاری نگهداری شعب مانند نیروی انسانی، اجاره بها، تلفن، برق، گاز و غیره می باشد. نرخ این کارمزدها نرخی ما بین ۰ تا ۴ درصد می باشد.
چگونگی محاسبه کارمزد تسهیلات قرض الحسنه در بخش قبلی این مقاله بیان گردید و همانطور که دیدید نحوه محاسبه این کارمزد با بقیه کارمزدها و سود ها کاملاً متفاوت میباشد. نحوه دریافت این کارمزدها از افراد بدین گونه میباشد که در اول پرداخت تسهیلات و همچنین در سالروز های بعدی از گیرنده تسهیلات دریافت میشود ولی کارمزد دریافتی در سال های بعدی با سال اول دریافت تسهیلات متفاوت می باشد به طوری که در هر سال کارمزد دریافتی نسبت به مانده و مدت تسهیلات می باشد.
* اولین نکته این است که همانطور که در این فرمول میبینید کارمزد دریافتی در هر سال نسبت به مانده و مدت تسهیلات محاسبه میشود نه کل مبلغ تسهیلات قرض الحسنه.
* دومین نکته قابل ذکر در مورد سال دوره بازپرداخت قرض الحسنه می باشد. بطوریکه سالها دوره بازپرداخت در این فرمول به جای اینکه ۱۲ماه حساب گردد، ۱۱ ماه در نظر گرفته میشود و هر سال یک ماه (یک قسط) برای وصول کارمزد اختصاص می‌یابد. مثلاً اگر تسهیلاتی سه ساله پرداخت گردد، اگر هر سال را ۱۲ ماه حساب نماییم این تسهیلات باید ۳۶ ماه در نظر گرفته شود درحالیکه هر سال اگر یک ماه را کم کنیم، به جای ۳۶ ماه ۳۳ قسط حساب میشود و سه قسط ( یک قسط سالانه) برای وصول کارمزد اختصاص می یابد که این ۳ قسط در سه ماه اول، سیزدهم و بیست و پنجم تقسیط و وصول می شود.
دستوری که به این بانکها ارسال شده است آنها را موظف نموده است که اگر چنانچه کارمزد های دریافتی تمام هزینه های عملیاتی را پوشش دهد باید کارمزدی که از تسهیلات دریافت میکنند را با نرخ کمتر حساب نمایند و هستند بانکهایی که تسهیلاتی را ارائه می‌دهند که با نرخ کارمزد کم تر و حتی در برخی مواقع صفر می باشد و معمولاً این تسهیلات قرض الحسنه اعطایی به قشر ضعیف جامعه و به منظور حمایت از این قشر ضعیف می باشد.
بانک ها علاوه بر تسهیلات قرض الحسنه ای که دارند و این تسهیلات را فقط با نرخ کارمزد بسیار پایین به مردم پرداخت می کند، دارای وام های اعطایی نیز می باشند که از این وام ها جهت نفع و سودآوری بانکها استفاده می کنند. بانک ها مانند یک واسطه گر می باشند که از مردمی که خواهان پس انداز و سرمایه گذاری می باشند، پول هایشان را دریافت می کنند و در مقابل پول دریافتی از این افراد، سودی را به آنها پرداخت می نمایند و همچنین افرادی هم هستند که خواهان دریافت پول قرضی از این بانک ها می باشند تا بتوانند سرمایه‌گذاری نمایند و یا به کسب و کاری اقدام نمایند، بانک ها با ارائه وام هایی به این افراد و تامین نیاز مالی آنها، سود هایی را از آنها دریافت می نمایند تا بتوانند برای خود درآمد و سودی نیز داشته باشند.
تعداد اقساط /((اصل مبلغ وام + سود بانکی)) = مبلغ پرداختی در هر قسط
نکته: اگر هنگام پرداخت وام به افراد بانک مسدودی سپرده را نیز شرط واگذاری وام به آنها قرار دهد، به تبع به دلیل بلوکه شدن مبلغی از سرمایه افراد، سودی که در واقعیت برای وام اعطایی آنها باید محاسبه شود، بالاتر از مبلغ به دست آمده از این فرمول خواهد بود. چرا که در این فرمول از این مسدودی سپرده اصلا استفاده نشده است و برای آن سودی محاسبه نگردیده است.
همانطور که می بینید این دو مورد کاملاً با هم متفاوت میباشند و در تسهیلات قرض الحسنه اولاً نرخ بالاتر از ۴ درصد محاسبه نمی شود و دوما روش محاسبه آن نیز متفاوت می باشد و نباید این دو مورد را با هم اشتباه بگیرید. ولی در وام های اعطایی بانکها به دنبال سود آفرینی می باشند و به عنوان واسطه گر عمل می نمایند و در این بین درآمدی را نیز برای خود کسب می نمایند.
همانطور که می بینید این دو مقوله کاملا جداگانه می باشند و در هر کدام هدف خاصی در پیش گرفته شده است. در واقع می توان تسهیلات را با مفهومی بسیار فراتر و عام تر از وام برشمرد. در واقع با ارائه تسهیلات، هدف سهل نمودن امور به انجام رسانده میشود. اگر بخواهیم واژه تسهیلات را به جز بانک ها در امور عادی زندگی بیان کنیم، می توانیم مسائلی مانند خرید اقساطی از فروشگاه ها را نام ببریم. وقتی شما از فروشگاهی خرید می نمایید و آن فروشگاه، خرید کردن را با اقساطی نمودن پرداخت مبلغ خریدتان، سهل و آسان می کند، در واقع به شما تسهیلات پرداخت می کند.
تسهیلات قرض الحسنه نیز از تسهیلات بانکی می باشد و همانطور که از نام این تسهیلات می‌توان دریافت این تسهیلات جهت قرض دادن با هدف نیکی می باشد و در پرداخت این تسهیلات هیچ گونه چشم داشت سود آفرینی و درآمدزایی در میان نمی باشد. در حالی که با وام دادن نیت ما قرض دادن می باشد ولی با هدف سود آفرینی و درآمدزایی. این نوع قرض دادن همیشه رواج بوده است و بر اساس مدت زمانی که قرار است پول قرض گرفته شده به صاحب آن بازگردانده شود و مقدار پول داده شده به فرد قرض گیرنده، نرخی به عنوان نرخ سود محاسبه میشود و از وام گیرنده دریافت میشود. این نوع قرض که با نام وام شناخته می شود در انواع کشورها قانون های مخصوص و منحصر به فرد خود را دارد و انواع و اقسام این وامها به مردم پرداخت میشود. مانند وام تولید، وام خرید کالا، وام خرید مسکن و غیره.
بانکها و موسسات مالی برای درآمدزایی و سود آفرینی خود نسبت به اعطای این وام ها اقدام می نمایند و از این طریق، هم به رفع نیاز مالی افراد می پردازند و هم به نفع منافع مالی خود دست می یابند.
بنابراین با یک نتیجه گیری کلی می توانیم بگوییم که هر وامی که در بانکها اعطا می شود را می توان به نوعی تسهیلات نامید، ولی هر تسهیلات اعطایی را نمی توان وام نامید.
در محاسبه نرخ تسهیلات قرض الحسنه به هیچ عنوان نباید از فرمول محاسبه سود وام های اعطایی بانک ها استفاده نمود، چرا که با این روش نرخ به‌دست‌آمده متفاوت تر از نرخ کارمزد دریافتی بانک ها خواهد بود و مردم دچار سوءتفاهم خواهند شد.
با تعهد محضری و معرفی ضامن های مورد نیاز و اخذ سفته .
خرید و فروش وام ازدواج در تهران
