مطمئنا این سوال که آیا وام گرفتن به صرفه است یا نه، سوال بسیاری از افرادی می باشد که قصد دریافت وام از بانکها را دارند. در این مقاله می خواهیم به این سوال بپردازیم تا بدانیم که جواب این سوال مثبت می باشد یا منفی.
از آنجایی که بر اثر تورم ارزش پول دریافتی که به عنوان وام از بانک ها دریافت می شود، از دست خواهد رفت، پس اگر فکر اقتصادی خوبی دارید و به دنبال خرید وسیله ای که مورد نیاز تان می باشد ولی مصرفی نمی باشد، گرفتن وام می تواند فکر خوبی باشد. ولی در صورت نداشتن فکر اقتصادی مناسب ممکن است گرفتن وام شما را با مشکلات جدی روبرو نماید.
همانطور که می‌دانید تقریباً همه بانکها وام هایی را به افراد ارائه می دهند و برای هر کدام از آنها نام بخصوصی را نهاده اند و برای هرکدام، شرایط بخصوصی را تعیین نموده اند. وام هایی که بانک‌های ارائه میدهند و بیشتر بین مردم گرفتن آن وام ها رواج دارد، عبارتند از: وام خرید مسکن، وام خرید خودرو، وام ازدواج، وام تعمیرات مسکن، وام خرید کالا، وام خرید ماشین آلات و تجهیزات و غیره
هر بانکی که این وامها را ارائه می دهد، شرایط خاصی را برای ارائه آن به افراد تعیین نموده است. مثلاً هر بانکی ممکن است وام تعمیرات مسکن را با شرایط منحصر به فرد خود به افراد واگذار نماید. به جز وام های قرض الحسنه که سودی برای آنها در نظر گرفته نمی‌شود و فقط کارمزد بین ۰ تا ۴ درصد برای آن از افراد وام گیرنده خواستارند، برای بقیه وام ها اکثرا سودهای بالایی از افراد وام گیرنده دریافت میشود. بنابراین هر وامی نمی‌تواند برای افراد به صرفه باشد، مگر آنکه افراد فکر اقتصادی عالی در نظر داشته باشند و با دریافت وام از بانک به سودآوری بالایی دست یابند.
برای هر وامی که از بانک دریافت میشود، از افراد ضمانت های متفاوتی را درخواست می کنند، که اگر افراد نتوانند آن ضمانت را به بانک معرفی نمایند، بانک از ارائه وام به افراد خودداری می‌کند. چرا که بانکها اصلاً قصد این را ندارند که پول را به مردم بدهند و نتوانند از آن افراد بازپس بگیرند. بنابراین از افراد وام گیرنده ضمانت هایی را دریافت می‌کنند که اگر افراد از عهده پرداخت اقساط وام بانک بر نیایند، بانک ها از طریق آن ضمانت دریافتی خود اقدام می‌نمایند و وام پرداختی خود را بازپس می‌گیرند.
معمولا افراد وقتی که نیازهای مالی دارند و از جای دیگر امکان قرض گرفتن برایشان وجود ندارد، به گرفتن وام روی می آورند. ولی همه این افراد امکان دریافت وام را ندارد برای اینکه اولاً باید مدارک و ضامنینی که بانکها از افراد خواستارند تامین نمایند تا بتوانند به دریافت وام روی آورند. دوم باید سابقه مالی درخشانی داشته باشند تا از اعتبار سنجی بانک ها تایید شوند. سوما باید توانایی پرداخت اقساط وام ها را داشته باشند.
اگر بانک شرایط وام گیرنده را تایید نمود و قبول کرد که به آن فرد وام دهد، فرد باید بتواند ضامنین درخواستی بانک را فراهم نماید و در این شرایط بد اقتصادی افراد خیلی کمی هستند که حاضر می شوند که ضمانت یگران را بر عهده بگیرند. چرا که بانک ها بسیار سختگیرانه عمل می‌کنند و اگر افراد وام گیرنده توانایی پرداخت اقساط وام را نداشته باشند، بانک ها بی چون و چرا از ضامنین وام خود را دریافت خواهند نمود، چون معمولاً ضامنین گواهی کسر از حقوق خود را به بانک ارائه میدهند و بانکها هم به راحتی میتوانند اقساط خود را از حقوق فرد ضامن دریافت نمایند.
ولی بعضی از افراد هیچ نیاز مالی ندارد و برای پس انداز کردن این وام را دریافت می کنند ولی باید این افراد بدانند که با اینکه مقداری پول نقد در ابتدای دریافت وام به دستشان می رسند، ولی سودی که برای این وام ها در نظر می گیرند معمولاً بالا می باشد و شاید هیچ توجیح اقتصادی نداشته باشد که وام گرفته شود و پس انداز گردد. در برخی بانکها وام های ارائه می‌شوند که تقریبا دو برابر پول پرداختی به افراد را از آنها پس می‌گیرند، بنابراین معمولا گرفتن وام و پس انداز کردن نمی‌تواند سودی را عاید افراد نماید.
افراد باید بدانند که اگر توانایی بازپرداخت اقساط وام را ندارند، به هیچ عنوان دست به این کار نزنند، چرا که برای اقساط معوقه افراد جریمه هم شامل میشود و اگر برای ضمانت سند ملکی قرار داده شده باشد، بانک آن ملک را با مزایده به فروش می‌رساند و اصلا به فکر زیان وام گیرنده از فروش آن ملک فکر نمی‌کند و فقط می خواهد که وام پرداختی خود را بازپس بگیرد.
برخی افراد هم هستند که این وامها را برای سرمایه‌گذاری می‌خواهند. اگر این افراد مطمئناً که می توانند سرمایه گذاری سودآوری داشته باشند می توانند از این وام ها استفاده کنند ولی افرادی که سرمایه‌گذاری های خود را روی شاید ها بنا می کنند، می‌توان گفت دریافت وام برای چنین سرمایه گذاری‌هایی اصلاً درست و منطقی نمی باشد.
اگر دارای درآمدی مشخص و ثابت شده نباشید، معمولا دریافت وام ریسک‌پذیری به حساب می‌آید. چرا که ممکن است فردی درآمد ماهیانه مشخصی نداشته باشد و با برنامه‌ریزی هم پیش نرود. در این صورت ممکن است ماهی درآمد خوبی داشته باشد و بتواند اقساط وام را بپردازد و ماه دیگر درآمد کافی نداشته باشد و نتواند اقساط خود را پرداخت نماید و باید این نکته نیز ذکر گردد که اشخاص اگر سابقه مالی خود را در سیستم بانکی خراب نمایند،
در مواقع دیگری که نیاز به وام داشته باشند بانکها آن سابقه مالی بد فرد را خواهند دید و در اینصورت یا از پرداخت وام به وی خودداری خواهند نمود و یا اگر هم پرداخت نمایند، به سختی و با شرط و شروط بیشتری به این کار اقدام خواهند نمود. و گفتنی است که همه بانکها می توانند سابقه فرد را در سیستم بانکی کل کشور به دست آورند و افراد فرض نکنند که مثلا اگر در بانک رفاه دارای سابقه مالی بدی میباشند، میتوانند از بانک دیگری مثل بانک مسکن اقدام به دریافت وام نمایند و این دو بانک هیچ ربطی به هم ندارند و نمی‌توانند سابقه مالی بد فرد را بفهمند. در حالی که اعتبار سنجی که برای افراد انجام میشود از طریق بانک مرکزی میباشد و بانک مرکزی سابقه مالی آن افراد را در کل سیستم بانکی کشور بررسی می کند و نتیجه را به بانکها ابلاغ می نماید.
با اینکه نمی‌توان باز هم جواب قاطعانه ای را در این زمینه به افراد داد، ولی از آنجا که نرخ تورم در این سال بسیار بالا می باشد و حالت ثابتی هم به خود نگرفته است و باز هم روند صعودی دارد، بنابراین اگر بتوانید سرمایه‌گذاری خوبی را برای خود پیدا کنید، مطمئنا دریافت وام برایتان به صرفه خواهد بود. فرض کنید وامی را از بانک دریافت نموده اید و در یک جای درست و سودآور هم این پول دریافتی را سرمایه گذاری نموده اید، بنابراین از سرمایه‌گذاری خود هم سود به دست می آورید و هم بر اثر تورم ارزش سرمایه‌گذاری تان بالا می رود.
برای مثال با دریافت این پول یک کسب و کار سود آور راه اندازی می نمایید، هم از این کسب و کار می توانید درآمد کسب کنید و هم اینکه با تورم موجود در کشور به ارزش سرمایه ای که در آن کسب و کار گذاشته اید، اضافه میشود. از طرفی دیگر نیز ارزش اقساط و بهره دریافتی بانکها هم رفته رفته ارزششان کم میشود و در سال‌های آخر پرداخت اقساط، مبلغ چشمگیری نخواهد بود. فرض کنید در سال ۹۳ فردی کارمند، وامی با اقساط ۵۰۰ هزار تومان را از بانک دریافت کرده بود و در سال ۹۳ این پانصد هزار تومان برای فردی که کارمند می باشد و ماهیانه ۳ میلیون تومان حقوق دریافت می‌کند، مبلغ قسط ۵۰۰ هزار تومان، مبلغی بالا به حساب می آمد، چرا که باید ۱/۶ درآمد خود را برای اقساط وام پرداخت می‌کرد. ولی اگر همین اقساط تا الان همه ادامه داشته باشد به احتمال زیاد همان کارمند ماهیانه حدود ۱۲ میلیون تومان حقوق دریافت خواهد کرد و ۵۰۰ هزار تومان قسط، مبلغ بالایی برای وی محسوب نخواهد شد و تقریباً ۱/۲۴ حقوق وی می باشد و به راحتی می‌تواند آن را پرداخت می کند.
ولی همه این گفته ها زمانی صادق خواهد بود که فرد امکان پرداخت اقساط وام خود را به خصوص در سال‌های اولیه دریافت وام که نسبتاً اقساطی با مبلغ بالا می باشد را داشته باشد.
۱) مواقعی که وام را می‌گیرید و با آن وسایل مورد نیاز زندگی روزمره خود را خریداری می کنید. فرض کنید یک وسیله دو میلیون تومانی خرید، شاید در نگاه اول بگویید که این وسیله را امسال که خریدم بسیار ارزان تر برایم در آمده است، و سال دیگر باید پول بیشتری را برای خریداری آن می پرداختم ولی باید بدانید که همان سودی را که روی مبلغ وام دریافتی شما اضافه شده است، روی هم این وسیله خریداری شده شما نیز اضافه خواهد شد. مثلا اگر قرار باشد شما برای وام ۴۰ میلیون تومانی خود ۶۰ میلیون تومان به بانک پرداخت نمایید، یعنی شما این وسیله را نیز به جای دو میلیون تومان حدود ۳ میلیون تومان خریداری نموده اید. اگر این کالاها از کالاهای سرمایه ای باشد، می‌توان گفت کار درستی انجام داده اید و تصمیم درستی گرفته اید، ولی اگر از کالاهای مصرفی باشد به دلیل اینکه شما آن کالا را مصرف کرده اید و تمام شده است، یعنی آن کالایی را که خریده اید، هیچ سودی برای شما نداشته است.
۲) برخی افراد وام دریافت می‌کنند ولی امکان و توانایی بازپرداخت اقساط آن را ندارند و برای اینکه مشمول جریمه بانک و عواقب عدم پرداخت اقساط وام نشوید، دوباره اقدام به دریافت وام دیگری می کنید که این کار بسیار اشتباه می باشد. چرا که در واقع شما پولی را که قرار بود با بهره ۲۰ درصد به بانک بازگردانید، با دریافت وام دوم، شما باید آن پول را با بهره ۴۰ درصد بازپرداخت نمایید. وقت شما توانایی بازپرداخت آن را با ۲۰ درصد نداشتید، چطور می خواهید آن را با ۴۰ درصد به بانک بازپرداخت نماید؟
۳) وام گرفتن اگر برای رونق دادن و یا ایجاد کسب و کار نباشد، معمولاً صرفه اقتصادی ندارد و می‌توان گفت وام گرفتن کاری اشتباه خواهد بود. ولی کار اشتباه تر از آن این است که نسبت به گرفتن وام از بازار سیاه اقدام نمایید نه از بانک ها. در این صورت شاید بتوان گفت صددرصد هرجور حساب کنید، شما متضرر خواهید شد، چراکه وام دهندگان در بازار سیاه کاری نمی کنند که به ضرر خودشان تمام شود و هر جور شده سود دریافتی خود را افزایش میدهند، حتی اگر وام گیرنده را به خاک سیاه بنشانند. چراکه هیچ نظارتی برای ارائه وام توسط افرادی که در بازار سیاه فعالیت می‌کنند، وجود ندارد. حداقل بانک ها تحت نظارت بانک مرکزی و دولت است که به ارائه وام ها اقدام می نمایند و تمام شرایط خود را به افراد وام گیرنده بازگو می‌کنند.
* اول باید شرایط وام هایی که بانک ها میدهند را مطالعه نمایید. انواع بانک ها را در مورد ارائه یک وام بررسی نمایید. ممکن است بانکی از بانک دیگر شرایط بهتری را برای ارائه همان وامی که شما خواستار آن می باشید را داشته باشد.
* در مورد نرخ سود و مدت بازپرداخت انواع وام ها تحقیق نمایید و شرایط خودتان را برای هر یک از آن وام ها بررسی نمایید تا بدانید که کدام وام می تواند برای شما به صرفه تر باشد.
* هدف خود را از گرفتن وام تعیین کنید. مانند برخی از افراد نباشید که تا می بینند که می توانند وامی را از بانک دریافت کنند، بدون آنکه هدفی داشته باشند و بدون اینکه به فکر بازپرداخت آن باشند، سریعا اقدام به دریافت وام می‌کنند. در دریافت وام اول باید هدف از دریافت وام تعیین شود.
* حتماً به طور کامل و دقیق وام انتخابی خود را تجزیه و تحلیل نمایید. ممکن است وام‌های ارائه شده شرایطی داشته باشند که از نظر افراد مسائل خیلی کوچکی باشد که اصلاً مهم نباشد که به آن توجه نمود ولی اگر عمیق تر آنها را تجزیه و تحلیل نمایید، خواهید دید که مسائل بسیار مهمی می باشند و حتی می‌تواند برای اعلامی بانک ها را هم تغییر دهد. برای مثال برخی از وامها هستند که هنگام پرداخت آن به عنوان وام گیرنده چندین میلیون آن را به عنوان کارمزد و یا سایر هزینه‌ها کسر می‌کنند. باید وام گیرنده همه آنها را بداند تا بفهمد که قرار است در واقعیت چند درصد سود به بانک پرداخت نماید. بنابراین تجزیه و تحلیل وام انتخابی از ضروریات میباشد.
۵) قبل از اقدام به دریافت بانک اول به دنبال ضامنین خود باشید. ممکن است بعد از کلی بدوبدو و رسیدن به وام، شما نتوانید ضامنین درخواستی بانک را ارائه دهید و این یعنی تمام تلاش های شما برای گرفتن وام بیهوده بوده و تمام وقت و هزینه ای را که در این راه صرف نموده اید، به باد خواهد رفت.
۶) حتما بدانید که خواهید توانست اقساط وام دریافتی خود را بپردازید. اگر کارمند و حقوق بگیر ثابتی باشید، شاید زیاد به برنامه ریزی نیاز نداشته باشید و فقط کافی باشد که هنگام دریافت حقوق خود اول از هر خرج دیگری، اقساط وام خود را کنار بگذارید ولی شرایط برای افرادی که حقوق بگیر نیستند و درآمد ثابتی ندارند کمی سخت خواهد بود، بنابراین باید با برنامه‌ریزی دقیقی پیش روند و ماه هایی که درآمد کافی دارند برای آن ماه هایی که ممکن است درآمد خوبی نداشته باشند، نیز پول پس انداز نمایند تا بتوانند اقساط وام خود را سر موقع پرداخت کنند.
۷) سعی کنید از وام دریافتی خود بیشتر برای کسب و کار و سرمایه گذاری و خرید کالاهای سرمایه ای استفاده نمایید و از آن برای خرید کالاهای مصرفی استفاده نکنید، چرا که سودی عاید شما نخواهد گشت.
سعی کردیم این مقاله را با لحنی عامیانه و ساده بیان کنیم و سراغ فرمول ها و مباحث سنگین نرفتیم تا افراد عادی هم که دانش کافی در زمینه محاسبه بهره و تورم را ندارند نیز بتوانند از این مقاله استفاده کنند. امیدواریم این مقاله کمی برای جهت تصمیم گیری تان در مورد دریافت وام از بانک ها تاثیر داشته باشد.
با تعهد محضری و معرفی ضامن های مورد نیاز و اخذ سفته .
خرید و فروش وام ازدواج در تهران
