طبق بخشنامه‌ای که از طرف بانک مرکزی در تاریخ ۱۴۰۰/۹/۴ به بانک‌ها ابلاغ گردیده، بانک‌ها موظف می‌باشند که در صورتی که فردی وامی را از بانکی دریافت نموده است و قبل از اینکه تاریخ سررسید آن فرا رسد، اقدام به تسویه حساب و پرداخت بدهی خود به بانک می نماید، حداقل ۹۰ درصد از سودی که در مدت باقی مانده از فرد وام گیرنده دریافت شده بود، به فرد باز پرداخت گردد. متن این بخشنامه به صورت زیر می‌باشد:
<<در صورتی که مشتری مبادرت به تسویه پیش از موعد تمام یا قسمتی از بدهی خود نماید، بانک و موسسه اعتباری غیر بانکی موظف است حداقل ۹۰ درصد سود مستتر در اقساط زود پرداخت را متناسب با مدت باقی مانده تا سررسید قسط با اقساط پرداخت شده به عنوان پاداش به مشتری مسترد نماید.>>
همانطور که از متن این بخشنامه پیداست این بخشنامه به دلیل تشویق مشتری طراحی و نوشته و ابلاغ گشته است و در راستای سیاستی تشویقی می‌باشد و برای اینکه افراد را تشویق نمایند که وام‌های دریافتی خود را در صورت داشتن امکانات لازم و نقدینگی کافی جهت بازپرداخت زودتر از موعد سررسید، به تسویه وام دریافتی خود به بانک و یا موسسه‌ای غیربانکی که از آن وام دریافت نموده است، نمایند تا بدین صورت بانک‌ها و موسسات بتوانند مبالغ پرداختی خود را هرچه زودتر بازپس بگیرند.
البته زمانی برای فرد وام گیرنده این بخشودگی سود اعمال خواهد گشت که مبلغ پرداخت شده حداقل به اندازه مبلغی باشد که در یک قسط کامل پرداخت می‌شد و همچنین زمان تسویه حساب، حداقل یک ماه زودتر از سر رسید قسط، به بانک یا موسسه اعتباری غیر بانکی باشد.
۱) در ابتدا باید عددی محاسبه شود که این عدد برابر است با سود ماهانه به ماخذ مانده اصل تسهیلات پس از بازپرداخت اقساطی که زودتر از سر رسید پرداخت شده اند. این عدد را با علامت (P) نشان می‌دهیم.
۲) عددی را که در مرحله ۱ (عدد P) را محاسبه نمودیم، در تعداد اقساطی که زودتر از سر رسید باز پرداخت شده‌اند، ضرب می‌کنیم و این عدد را X۱ در نظر می‌گیریم.
تعداد اقساطی که زودتر از سر رسید بازپرداخت شده‌اند =n
.X۱=P×n
۳) در این مرحله نوبت به محاسبه سهم سود در اقساطی که زودتر از سررسید بازپرداخت شده‌اند می‌باشد. این محاسبه بر اساس جدول اقساط در زمان اعطای تسهیلات، محاسبه و حاصل جمع آنها با یکدیگر محاسبه می‌شود. این عدد را با X۲ نشان می‌دهیم.
۴) در مرحله ۴ مابه التفاوت (X۱) و (X۲) که در مراحل قبل محاسبه نمودیم را پیدا می‌کنیم و آن را با علامت A نشان می‌دهیم.
A=X۱_ X۲
۵) طبق بخشنامه باید بانک‌ها حداقل ۹۰ درصد سود مستتر در اقساط زود پرداخت را متناسب با مدت باقیمانده تا سررسید قسط با اقساط پرداخت شده به عنوان پاداش به مشتری مسترد نمایند. یعنی در واقع فقط ۱۰ درصد از این مبلغ را مجاز می‌باشند که دریافت کنند. یعنی ۹۰٪ از A را باید ببخشند و به مشتری بازگردانند و ۱۰٪ از A را می‌توانند از مشتری دریافت کنند.
بانک‌ها از فرمول خاصی برای تقسیط و دریافت اقساط وام‌های دریافتی توسط مشتریان استفاده می‌کنند. اگر به این فرمول‌ها دقت نمایید متوجه خواهید شد که اگر در ابتدای دریافت وام یعنی در چندین قسط بعد از دریافت وام تصمیم به تسویه حساب و بازگرداندن وام دریافتی به بانک بگیرید و به این کار اقدام نمایید، قابل توجیه و به صرفه خواهد بود. ولی چنانچه بیشتر اقساط وام دریافتی خود را پرداخت کرده باشید، دیگر این کار تسویه حساب زودتر از موعد سر رسید، قابل توجیه نمی‌باشد و اصلاً نفعی برای شما نخواهد داشت.
در بیشتر مواقع دیده می‌شود که مشتریانی که از بانک‌ها وام‌هایی را دریافت نموده‌اند، بنا به دلایلی مثل آزادسازی سندی که برای ضمانت دریافت وام در بانک‌ها به رهن گذاشته‌اند، آزاد کردن چکی که برای ضمانت به بانک پرداخت نموده‌اند، خسته شدن از پرداخت اقساط وام دریافتی، به دست آوردن پول کافی برای تسویه حساب وام دریافتی خود و انواع اقسام دلایل دیگر، تصمیم می‌گیرند که وام خود را پیش از موعد سررسید تسویه نمایند.
همانطور که در بخش قبل بیان گردید اگر این تسویه حساب در ابتدای دریافت وام باشد و تعداد قابل توجهی از اقساط آن وام، پرداخت نشده باشد شاید این عمل قابل توجیه باشد ولی اگر این کار در اواخر بازپرداخت وام یعنی وقتی که بیشتر اقساط وام دریافتی پرداخت شده باشد، انجام گیرد هیچ منفعتی برای فرد وام گیرنده نخواهد داشت.
در حالت کلی اگر بخواهیم نفع تسویه وام زودتر از موعد سررسید را بررسی نماییم، خواهیم دید که این نفع بیشتر برای بانک‌ها خواهد بود تا مشتریان. فرد اگر بخواهد وام خود را زودتر از موعد تسویه نماید، این بانک‌ها هستند که بیشترین نفع را از این کار خواهند داشت.
اگر منفعت مالی این عمل را به کنار بگذاریم، این کار از نظر روحی می‌تواند تاثیر خوبی را بر روحیه افراد وام گیرنده داشته باشد. اگر فرد توانایی بازپرداخت بدهی خود به بانک را داشته باشد می‌تواند با تسویه حساب بدهی خود، خود را از فکر آزاردهنده بدهکار بودن رهایی نماید و این مورد می‌تواند حس بسیار بهتری را برای فرد به ارمغان آورد.
بنابراین تسویه وام زودتر از موعد هم می‌تواند مزایایی برای فرد داشته باشد و هم معایبی برای وی به ارمغان آورد. بنابراین فرد باید با مقایسه مزایا و معیاب آن خود تصمیم به تسویه حساب زودتر از موعد سررسید و یا عدم آن تسویه حساب بگیرد ولی با توجه به تورمی که امروزه در جامعه حاکم می‌باشد، معمولاً سرمایه‌گذاری پولی که در دست فرد می‌باشد به جای تسویه حساب وام دریافتی وی، شاید بهتر و پر منفعت‌تر باشد.
با تعهد محضری و معرفی ضامن های مورد نیاز و اخذ سفته .
خرید و فروش وام ازدواج در تهران
